Основы финансовой грамотности

Основы финансовой грамотности, изложенные в этой главе, широко известны и не менее широко игнорируются. Постараюсь рассказать о них в контексте инвестиций, без морализаторства и занудства (ну почти). 

Стоит ли читать всё это в очередной раз, решать вам. Но, пожалуйста, постарайтесь осознать, что без соблюдения этих основополагающих принципов, инвестирование будет иметь мало смысла.

Категорически нельзя:

1. Нельзя использовать заемные средства (кредиты, микрозаймы, кредитное плечо у брокера).

"Заемные средства – это кинжал, привязанный к рулю автомобиля, и направленный в сердце. Рано или поздно попадешь в выбоину" (Уоррен Баффет).

Кредит по своей сути является анти-инвестицией. Заемщик гарантированно теряет деньги и берет на себя дополнительные риски.

Кредит на новый автомобиль - это плохо. Кредит для вложения в инвестиции (например, для покупки акций) - это катастрофически плохо. Это противоречит самой сути инвестиций. 

Попытка инвестировать на заемные средства сравнима с попыткой черпать воду с тонущего корабля решетом. Абсолютно бессмысленное и опасное занятие. 

Кредит - это гарантия потери средств в размере процентной ставки, при этом нет гарантий, что на инвестициях удастся заработать хотя бы столько же.

Если очень хочется, то можно?

Из любого правила есть исключение. При грамотном использовании даже яд можно превратить в лекарство. Для решения следующих задач заемные средства будут адекватным решением, если нет иного выхода:

• Расходы на здоровье, лечение.
• Для развития бизнеса. Когда есть четкий бизнес-план, понимание на что пойдут деньги и какой результат будет получен. Нельзя надеяться "на авось".
• Действительно необходимая покупка или расширение жилья, с выгодными условиями ипотеки. Когда процентная ставка находится примерно на уровне инфляции или ниже, а у вашего бюджета остается запас прочности. Т.е. когда платеж по ипотеке не вызывает особого напряжения.

Подчеркну: использование заемных средств - это последнее, к чему следует прибегать, это последний рубеж обороны вашего бюджета.

2. Нельзя предаваться вредным привычкам (курение, злоупотребление алкоголем)

История с алкоголем наглядна и понятна. Алкоголизм - это болезнь, и если уж она пришла, то вряд ли здесь поможет рассказ об инвестициях. 

Другое дело - курение. Если вы не хотите бросать эту привычку из-за заботы о здоровье, то может быть экономическая сторона проблемы поможет осознать масштаб бедствия?

Курение - это антиинвестиция. Покупая табак, вы платите дважды: 

1. Первый раз, когда покупаете опасную для здоровью продукцию. 
2. Второй раз вы платите намного позже и намного дороже - за лечение от последствий курения. А самое главное, вы теряете высокий потенциальный доход (если бы эти средства были инвестированы в прибыльные активы).

Даже если вы будете, не отказавшись от вредных привычек, инвестировать в потенциально прибыльные активы, например в акции, это будет не история про пассивный доход и финансовую независимость - это будут накопления на оплату будущего неизбежного лечения.

Давайте посмотрим, сколько можно потратить на курение за 10 лет, и сколько можно было бы заработать, если бы эти деньги были вложены в инвестиции. 

В расчетах учтена инфляция 5% и инвестиционная доходность 10%.

Расходы на лечение, связанное с курением, к сожалению, посчитать сложно, т.к. все болеют по разному и неизвестно, останется ли в будущем бесплатная медицина хоть в каком-то виде, поэтому поверьте на слово: динамика расходов на лечение примерно пропорциональна инвестициям под 10% годовых.

Инвестиции имеют мало смысла, пока вы не откажетесь от вредных привычек.

3. Нельзя тратить все без остатка на потребление (на активы, не приносящие дохода)

"Слабоумие и отвага" - так стоило бы охарактеризовать подобный подход к финансам.

Это тупиковый путь, ведущий к серьезным финансовым проблемам при малейших жизненных неурядицах, а в конечном итоге, к нищете в пожилом возрасте. Нужно обладать настоящей отвагой, чтобы следовать этому пути.

Правильный подход: часть дохода откладывать и инвестировать в прибыльные активы.

Что нужно делать:

1. Нужно разумно экономить.

"У кого много остатку, тот не боится недостатку" (народная мудрость).

"Важно не то, сколько денег вы зарабатываете, а то, сколько сумеете сохранить" (Роберт Кийосаки).

Это первое, с чего нужно начать, т.к., если этот принцип не соблюдается, все остальное не важно.

На чем стоит экономить?

• На гарантированно убыточных покупках, т.е. теряющих в цене товарах. Как правило, это предметы потребления (компьютеры, автомобили, мебель, одежда, и т.п.). Если эти вещи не являются для вас источниками дохода, профессиональной необходимостью - сокращайте на них расходы.
• На гарантированно убыточных услугах: свадьбы на десятки и сотни гостей, ремонт жилья на миллионы рублей, путешествия бизнес-классом с проживанием в неоправданно дорогих отелях, и т.п. Ни в коем случае не призываю полностью отказываться от вышеперечисленных расходов, но умоляю быть разумными в этих тратах. Например, сумма эквивалентная празднованию дорогой свадьбы, через 20 лет, благодаря разумным инвестициям и магии сложного процента, могла бы позволить покупку квартиры для выросшего ребенка.
• На образовании. Погодите кидаться тухлыми помидорами! Давайте порассуждаем. Есть множество примеров миллиардеров, не окончивших ВУЗ (Билл Гейтс, Стив Джобс, Марк Цукерберг) и даже школу (Ричард Брэнсон). Также есть гораздо большее число примеров людей с высшим образованием (или даже несколькими), но зарабатывающих очень скромно. Образование - это не гарантия высокого дохода, это даже не гарантия высокого уровня знаний. Лучше недорогой или бесплатный ВУЗ и большое желание учиться, чем наоборот. XXI век открыл широкие возможности для самообразования, удаленного обучения, и других способов получить нужные знания по разумной цене. Нужно только поискать.
• Отдельным пунктом стоит обозначить недвижимость. Недвижимость воспринимается многими как нечто святое, супер-инвестиция. А между тем недвижимость становится постоянным источником расходов: коммунальные платежи, налоги, неизбежные ремонты и обновление мебели. Чем больше обьектов недвижимости и чем больше их площадь, тем выше расходы. Прежде, чем покупать квадратные метры "прозапас", подумайте, действительно ли вы хотите платить за них все последующие годы? Действительно ли у вас есть необходимость в этом? Можно ли рассмотреть варианты аренды, вместо покупки?

От каких трат нельзя отказываться?

• Здоровье (медицина, качественное питание, спорт).
• Эмоции и психологический комфорт (хобби, путешествия, другие интересы).

Здоровое тело и здоровый дух важнее любых других благ - от них зависит все остальное. Инвестиции в психологическое и физическое здоровье в чисто финансовом плане хоть и убыточны, но на долгосрочном периоде влияют на личную эффективность, а значит и на доход.

2. Нужно повышать личную эффективность, вкладывать в собственное развитие.

"Старики всегда советуют молодым экономить деньги. Это плохой совет. Не копите пятаки. Вкладывайте в себя. Я в жизни не сэкономил и доллара, пока не достиг сорока лет" (Генри Форд).

Если инвестировать нечего или почти нечего, а принципы разумной экономии соблюдены, значит проблема в низких доходах. 

В этом случае логично все силы и средства направить на повышение личной эффективности, если вы наемный сотрудник, или повышение эффективности бизнеса, если у вас свое дело. Повышение эффективности - ключ к увеличению дохода.

Пути увеличения эффективности:

1. Научиться чему-то уникальному, что мало кто умеет.
2. Научиться делать что-то лучше других.
3. Научиться делать что-то быстрее других.

Если вы умеете три из трех - высокий доход обеспечен. 

В связи с широким распространением профессий, не требующих физической активности, и увеличением числа людей, ведущих сидячий образ жизни, нельзя не упомянуть тему, на первый взгляд не связанную с доходами и инвестициями. Тему необходимости физической активности, правильного питания и здорового образа жизни.

Разговоры об этом выходят за рамки инвестиционного пособия, поэтому вникание в нюансы ЗОЖ остается на совести читателя. Но важно понимать: отсутствие адекватной физической нагрузки приводит к низкой продуктивности и проблемам со здоровьем, а значит к низкому доходу и дополнительным расходам. Не стоит недооценивать этот компонент.

3. Нужно разумно инвестировать.

"Откладывать деньги — хороший совет для бедного и среднего человека. Для построения богатства это плохой совет. Инвестирование — вот то, что дает средства" (Роберт Кийосаки).

Это обширная тема, выходящая за рамки данной главы. Мы подробно рассмотрим этот вопрос в дальнейшем.

Соблюдение вышеизложенных простых принципов сделает ваш бюджет сбалансированным, позволит находить средства для инвестирования в потенциально прибыльные активы и получать пассивный доход.

Основной посыл: тратить меньше чем зарабатываешь, а разницу инвестировать в потенциально прибыльные активы.